Assurance emprunteur : faut-il passer par sa banque ?

Lors de la souscription d’un crédit bancaire, la question de l’assurance emprunteur se pose inévitablement. Longtemps imposée par les établissements prêteurs, cette couverture essentielle fait aujourd’hui l’objet de plus de liberté et de concurrence, notamment depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022. Alors, est-il préférable de rester avec l’assurance proposée par sa banque, ou faut-il se tourner vers un assureur externe ? Décryptage.

L’ASSURANCE EMPRUNTEUR, UNE OBLIGATION NON OBLIGATOIRE

Techniquement, aucune loi n’impose de souscrire une assurance prêt lors d’une demande de crédit immobilier. Cependant, dans les faits, elle est quasi systématiquement exigée par les banques afin de se prémunir contre les risques de défaut de paiement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur.

Elle constitue donc un élément clé du crédit bancaire, tant pour les établissements financiers que pour les particuliers, car elle protège également les emprunteurs et leurs proches en cas de coup dur.

L’ASSURANCE DE GROUPE : LA SOLUTION PAR DÉFAUT DES BANQUES

Lorsqu’un particulier contracte un prêt auprès d’une banque, celle-ci propose automatiquement une assurance de groupe. Il s’agit d’un contrat collectif, mutualisé entre tous les emprunteurs d’un même établissement, avec des garanties standardisées.

Les avantages :

• Simplicité de souscription
• Gestion centralisée avec le prêt
• Acceptation souvent plus rapide

Les limites :

• Moins personnalisée
• Tarifs peu compétitifs pour certains profils (jeunes, non-fumeurs, etc.)
• Garanties parfois inadaptées aux situations spécifiques

LA DÉLÉGATION D’ASSURANCE : UNE ALTERNATIVE PLUS LIBRE

Grâce à la loi Lagarde (2010), puis renforcée par la loi Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018), les emprunteurs peuvent choisir un contrat d’assurance prêt individuel auprès d’un assureur externe. La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, va encore plus loin en permettant de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, et sans motif.

Ce que cela change :

• Les particuliers ont désormais un pouvoir de comparaison.
• La mise en concurrence favorise des tarifs plus justes.
• Les garanties peuvent être mieux adaptées aux besoins individuels.

UN IMPACT NON NÉGLIGEABLE SUR LE COÛT GLOBAL DU PRÊT

Le montant de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit immobilier. En optant pour une délégation d’assurance, certains emprunteurs peuvent économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de leur prêt.

Par exemple, un jeune emprunteur en bonne santé pourra trouver une assurance individuelle jusqu’à 50 % moins chère que l’offre de sa banque, à garanties équivalentes.

DES FREINS PERSISTANTS À LA DÉLÉGATION D’ASSURANCE

Malgré les avancées législatives, de nombreux emprunteurs continuent à souscrire l’assurance proposée par leur banque, souvent par méconnaissance des alternatives ou par crainte d’un allongement du processus de validation du prêt. Certaines banques peuvent également adopter des pratiques dissuasives, bien que la réglementation interdit de conditionner l’octroi du crédit au choix de l’assurance.

Il est donc crucial de bien connaître ses droits et de faire jouer la concurrence. Des comparateurs spécialisés permettent aujourd’hui de simuler facilement des devis d’assurance emprunteur sur mesure.

ASSURANCE BANCAIRE OU INDIVIDUELLE : UNE DÉCISION STRATÉGIQUE

Le choix de son assurance prêt ne doit pas se faire à la légère. Si la solution bancaire peut être adaptée dans certains cas (profil à risque, besoin de rapidité), une assurance individuelle peut représenter une opportunité de personnalisation et d’économies substantielles.

À retenir :

• L’assurance emprunteur est incontournable mais substituable.
• La loi Lemoine offre une souplesse inédite aux particuliers.
• Comparer les offres reste la clé pour optimiser le coût total de son prêt.

Sources :

• Ministère de l’Économie : www.economie.gouv.fr
• Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)
• Fédération Française de l’Assurance (FFA)
• UFC-Que Choisir 
• Loi Lemoine du 28 février 2022 (n°2022-270)